Según la Reserva Federal de Nueva York, la deuda total de tarjetas de crédito de EE. UU. alcanzó un nivel casi récord de 1,25 billones de dólares en el primer trimestre de 2026. A medida que las TAE promedio de las tarjetas nuevas superan el 23 %, la morosidad grave a largo plazo (más de 90 días) ha aumentado al 13,12 %, la más alta en 15 años.
Si tiene dificultades para mantenerse al día con las facturas de sus tarjetas de crédito u otras deudas no garantizadas, una empresa de liquidación de deudas puede reducir su saldo y simplificar sus pagos. Estos servicios, también llamados compañías de alivio de deuda, negocian con sus acreedores en su nombre para liquidar sus deudas por menos del monto total adeudado.
Muchas empresas de liquidación de deudas afirman que pueden reducir sus deudas registradas hasta en 50%, pero eso es antes de pagar sus tarifas.
Para saber si la liquidación de deudas es la decisión correcta para usted, debe comprender todos los costos involucrados.
El costo de pagar las deudas.
¿Cuánto cuesta la liquidación de deudas?
Más allá de las cantidades que tiene que pagar a sus acreedores, existen una serie de costos asociados con la liquidación de sus deudas.
Tarifa de liquidación
El mayor gasto asociado con la liquidación de deudas es la tarifa de liquidación que cobra la empresa por las negociaciones exitosas con su acreedor.
La mayoría cobra una tarifa del 15 al 25% del saldo total que registra. Entonces, si tiene $25,000 en deuda de tarjeta de crédito y ha pagado exitosamente todos sus saldos, su tarifa probablemente estará entre $3,750 y $6,250.
Los estados regulan cuánto pueden cobrar las empresas de liquidación de deudas. Por lo tanto, el porcentaje que se le cobrará dependerá en gran medida del límite de tarifas de su estado (en algunos casos, la cantidad de deuda que debe y otros factores también influyen).
No importa dónde se contrajo la deuda, sólo su residencia actual.
«Por ejemplo, si contrajo una deuda en Texas y luego se mudó a Nuevo México, será registrado según las reglas de Nuevo México según su dirección actual», dijo Brit Simon, director de experiencia de Alivio de la Deuda Nacional (NDR), que brinda servicios de liquidación de deuda en 46 estados y Washington, DC
Alivio de la deuda nacional
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Costo
15% a 25% de las deudas registradas
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Reflejos
El Alivio de la Deuda Nacional ha estado en funcionamiento desde 2009 y ha ayudado a cientos de miles de personas a salir de sus deudas. Si bien el alivio de la deuda federal no es adecuado para personas que deben menos de $10,000, puede ser una buena opción para personas con muchas deudas.
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Aplicación disponible
Tarifas de cuenta
Con una empresa de liquidación de deudas, normalmente realizará depósitos mensuales en una cuenta de ahorros especial y utilizará el dinero que contiene para pagar la tarifa de liquidación y a sus acreedores. La tarifa de instalación de esta cuenta puede oscilar entre $10 y $50 y las tarifas de mantenimiento mensuales pueden oscilar entre $5 y $10.
Si le toma cuatro años completar un plan de liquidación de deuda, eso equivale a entre $250 y $530 en cargos de cuenta.
Algunos estados prohíben estos cargos y existen empresas de facturación que le permiten evitarlos configurando y administrando su propia cuenta.
No todas las empresas de liquidación de deudas son transparentes en cuanto a las tarifas, así que pregunte antes de registrarse.
Costos indirectos
También existen costos indirectos del pago de deudas. La mayoría de las empresas piden a sus clientes que dejen de pagar a sus acreedores antes de que comiencen las negociaciones. Si un acreedor se niega a llegar a un acuerdo, significa intereses adicionales, cargos por pagos atrasados y un mayor daño a su calificación crediticia.
El IRS también puede considerar la deuda perdonada por sus acreedores como ingreso sujeto a impuestos, lo que podría afectar su reembolso o su categoría impositiva.
Así funcionan las tarifas de liquidación de deudas
En la mayoría de los casos, las empresas de liquidación de deudas basan el porcentaje que le cobran en el monto total de la deuda que les ha presentado.
Imagine que tiene una deuda de tarjeta de crédito de $10,000: $8,000 en una tarjeta y $2,000 en la segunda. Si se registró con una empresa de procesamiento que cobra una tarifa de procesamiento del 25%, puede esperar pagar $2500.
Los requisitos de la Comisión Federal de Comercio impiden que las empresas de liquidación de deudas cobren sus tarifas hasta que hayan negociado con éxito una reducción de una deuda en particular y usted haya realizado al menos un pago del plan.
Si le piden que pague por adelantado, es una buena señal de que lo están estafando.
“Solo cobramos nuestra tarifa cuando el cliente dice: ‘Me gusta esta comparación y estoy de acuerdo’”, dijo Simon de NDR. “Los fondos de su cuenta de ahorros luego se utilizarán para pagar la indemnización por despido. [fee] y empezamos a pagarle al acreedor”.
¿Tiene dificultades para pagar sus deudas? Considere solicitar la ayuda de una empresa de alivio de deudas.
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Según National Debt Relief, los clientes que completen el plan de liquidación de deudas pueden reducir su deuda registrada en un promedio del 20 al 25% después de las tarifas.
¿Cuánto puedes ahorrar pagando tus deudas?
Muchas empresas de liquidación de deudas informan que han reducido los saldos registrados en una media del 40 al 50%. Una vez deducidas las tarifas de procesamiento y otras tarifas, los ahorros netos suelen oscilar entre el 20 y el 25 % del saldo original.
Por ejemplo, a los clientes de National Debt Relief se les condona una media del 45% de su deuda registrada, según Simon. Entonces, si presentó $10,000 ante NDR, podría perder $4,500 y solo deber $5,500.
Suponiendo una tarifa de procesamiento del 25 %, tendría que pagar NDR $ 2500 por los servicios. Pero aun así ahorraría $2,000 en ahorros, tarifas de mantenimiento y otros costos.
¿Las tarifas de liquidación de deudas pueden costarle más de lo que ahorra?
Sí, esto es poco común, pero las tarifas de liquidación de deudas y otros costos relacionados con el programa pueden exceder la cantidad ahorrada si una empresa no puede negociar reducciones significativas con sus acreedores.
Para determinar si la liquidación de deuda proporcionará un beneficio financiero significativo, compare los honorarios estimados de una empresa con su reducción de deuda planificada antes de inscribirse.
Libertad de alivio de la deuda
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Deuda mínima
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Honorarios
La comisión de liquidación es del 15% al 25% de la deuda registrada. Tarifa de configuración de cuenta de depósito en garantía de $9,95 y tarifa de servicio mensual de $9,95
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Disponibilidad
No disponible en Colorado, Dakota del Norte, Oregón, Rhode Island, Vermont, Virginia Occidental, Wisconsin, Wyoming o Washington, DC
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Reflejos
Freedom Debt Relief ha liquidado más de $20 mil millones en deuda pendiente desde 2002. La compañía ofrece consultas gratuitas sobre alivio de la deuda de tarjetas de crédito.
¿Vale la pena pagar la deuda?
Cualquiera puede intentar trabajar con prestamistas o acreedores por su cuenta, pero las empresas de liquidación de deudas notan la complejidad de las situaciones que enfrentan sus clientes.
Lou Antonelli, director de operaciones de Beyond Finance, que ofrece servicios de liquidación de deudas, dice que la mayoría está tratando de liquidar al menos de seis a ocho cuentas. Alivio de Deuda Acreditado.
Alivio de deuda acreditado
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Deuda mínima
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Honorarios
La comisión de liquidación promedia el 25% de la deuda registrada.
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Disponibilidad
Disponible en 37 estados de EE. UU. y Washington, DC
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Reflejos
Fundada en 2011, Accredited Debt Relief ha ayudado a los clientes a pagar más de mil millones de dólares en deudas.
«Hay que tratar de hacer malabares con todas estas llamadas, calcular su presupuesto, ahorrar dinero y tomar las decisiones correctas en el camino», dijo Antonelli a CNBC Select. «Podemos observar la situación de manera integral y comprender el curso de acción más estratégico basado en el comportamiento de los acreedores, desde la cuenta uno hasta la cuenta ocho».
Las empresas de liquidación también se benefician de haber establecido relaciones con los acreedores a lo largo de los años, porque saben qué acreedores pagarán y probablemente cuánto.
«Tenemos el proceso y la experiencia: esa es nuestra propuesta de valor central», dijo Simon. «Y a través de este programa participamos en la captación de clientes. También ofrecemos mucho asesoramiento y asesoramiento financiero».
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero puedo ahorrar pagando mis deudas?
Las empresas de liquidación de deudas dicen que normalmente reciben una cantidad reducida del 40 al 50% antes de las tarifas. Después de deducir las tarifas de procesamiento y otros costos, los ahorros netos suelen oscilar entre el 20% y el 25% del saldo original. Sus ahorros totales pueden verse afectados por tarifas de administración de cuenta y otros costos.
¿Existe una tarifa de cancelación por cancelar un programa de liquidación de deudas?
La mayoría de las empresas de liquidación de deudas de buena reputación no le cobrarán una tarifa de cancelación si deja de participar. Se le reembolsará cualquier saldo restante en su cuenta, aunque cualquier monto impago probablemente se anulará y sus cuentas volverán a sus tasas de interés y términos originales.
¿Tengo que pagar impuestos al liquidar una deuda?
Sí, si un acreedor cancela una parte de su saldo, el IRS generalmente trata la deuda condonada como ingreso sujeto a impuestos, lo que puede afectar cuánto debe al momento de declarar impuestos. Existen algunas excepciones, especialmente si puede demostrar que sus pasivos totales excedían sus activos totales antes de que se condonara la deuda.
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