Rohit Chopra, director de la CFPB, testificó durante una audiencia del Comité de Servicios Financieros de la Cámara el 14 de junio de 2023.
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La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dijo el miércoles que los clientes de la industria emergente de “compre ahora, pague después” disfrutan de las mismas protecciones federales que los usuarios de tarjetas de crédito.
La agencia introdujo una llamada “regla interpretativa” que esencialmente trata a los prestamistas del BNPL como equivalentes a los proveedores de tarjetas de crédito tradicionales según la Ley de Verdad en los Préstamos, que existe desde hace décadas.
Esto se refiere a la industria que actualmente está dominada por empresas fintech. ConfirmarKlarna y PayPal – debe proporcionar reembolsos por productos devueltos o servicios cancelados, investigar disputas comerciales y suspender pagos durante estas investigaciones, y proporcionar facturas con información sobre tarifas.
«Independientemente de si un comprador utiliza una tarjeta de crédito o compra ahora y paga después, tiene derecho a importantes protecciones al consumidor en virtud de leyes y regulaciones de larga data que ya están en vigor», dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra, en un comunicado de prensa.
La CFPB, que obtuvo una victoria decisiva en la Corte Suprema la semana pasada, ha tomado medidas enérgicas contra la industria financiera estadounidense, emitiendo reglas que redujeron drásticamente los cargos por pagos atrasados y las multas por sobregiro en las tarjetas de crédito. La agencia, fundada después de la crisis financiera de 2008, comenzó a investigar la industria BNPL a finales de 2021.
Deudas crecientes
El uso de servicios digitales de préstamos a plazos ha aumentado significativamente en los últimos años, y los volúmenes se multiplicaron por diez entre 2019 y 2021, dijo Chopra durante una conferencia de prensa. Entre las preocupaciones de la CFPB está que algunos usuarios quedarán con más deuda de la que pueden manejar, afirmó.
«Comprar ahora, pagar después se ha convertido ahora en una parte importante de nuestro mercado de crédito al consumo, ya que estos préstamos ofrecen una alternativa viable a otras opciones para los consumidores», dijo Chopra a los periodistas. «La CFPB quiere garantizar que estas nuevas ofertas competitivas no obtengan una ventaja al eludir derechos y responsabilidades establecidos por la ley desde hace mucho tiempo».
No está claro cuántos proveedores de BNPL no cumplen con los requisitos de reembolso y resolución de disputas. Por ejemplo, el sitio web de Affirm tiene páginas para ambas actividades.
Si bien la CFPB reconoció que muchos actores de BNPL ofrecen estos servicios, la nueva regla garantizará que se apliquen de manera consistente en toda la industria, dijo a los periodistas un alto funcionario de la agencia.
La nueva norma entrará en vigor en 60 días y la agencia ahora está aceptando comentarios públicos al respecto, dijo el funcionario.
¿Es inminente una disputa legal?
Los proveedores de BNPL llevan algún tiempo esperando una mayor regulación, incluidas medidas para aplicar las normas de tarjetas existentes a la industria. En marzo, Klarna publicó una publicación argumentando que su producto sin intereses era menos riesgoso para los clientes que las tarjetas de crédito -que a menudo vienen con altas tasas de interés- y por lo tanto requería menos supervisión.
«En lugar de intentar obligar a BNPL a adoptar un marco de tarjetas de crédito obsoleto que hace poco para proteger a los consumidores, los líderes en Washington deberían diseñar e implementar un marco para BNPL que sea proporcional al riesgo involucrado», dijo Klarna en ese momento.
En un comunicado emitido el miércoles, Klarna calificó la medida de la CFPB como un «paso significativo hacia adelante» en la regulación de BNPL, y agregó que la compañía ya cumple con los estándares para reembolsos, disputas e información de facturación.
«Pero resulta desconcertante que la CFPB haya pasado por alto las diferencias fundamentales entre el BNPL sin intereses y las tarjetas de crédito, cuyo modelo de negocio se basa en atraer a los clientes a un ciclo de pago de intereses exorbitantes mes tras mes», afirmó un portavoz de Klarna.
La postura de la industria plantea la posibilidad de que las empresas de BNPL, al igual que otros actores financieros, incluidos los prestamistas de día de pago, puedan desafiar la norma CFPB demandando a la agencia.
La regla de la CFPB que limitaba los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito a $8 por incidente, que debía entrar en vigor este mes, fue recientemente impugnada y suspendida por un juez federal.