Jamie Dimon, director ejecutivo de JPMorgan Chase & Co. en el Instituto de Finanzas Internacionales (IIF) durante las reuniones anuales del FMI y el Banco Mundial en Washington, DC, EE. UU., El jueves 24 de octubre de 2024,.
Kent Nishimura | Bloomberg | Getty Pictures
JPMorgan Chase Los Interclerales FinTech, las compañías que ayudaron a una nueva generación de aplicaciones de Finanz a conectarse con cuentas corrientes tradicionales, inundan los sistemas del banco con consultas de datos innecesarias.
«Los agregadores acceden a los datos del cliente varias veces al día, incluso si el cliente no usa activamente la aplicación», escribió un empleado de JPMorgan Systems la semana pasada en un memorando interno para el jefe de los pagos minoristas Melissa Feldsher. «Estas consultas de acceso gravan nuestros sistemas enormemente».
De 1,89 mil millones de consultas de datos de intermediarios que se reunieron con JPMorgan Systems en junio, según Memo, que fue visto por CNBC, solo se inició el 13% de un cliente para transacciones.
La mayoría de las deducciones de datos conocidas como llamadas de API duraron para los fines que van desde el apoyo de las compañías fintech en mejorar sus productos o para evitar el fraude a otros esfuerzos, incluidos los datos de cosecha, una persona con conocimiento de los memorandos que se dice que se identifica en medio de las conversaciones entre JPMorgan y el FinTech.
JPMorgan, el banco estadounidense más grande según los activos, se está preparando para aumentar las nuevas tarifas para el acceso a los sistemas para mantener los puestos de audición. Las negociaciones entre el JPMorgan y los concesionarios intermedios FinTech continúan, pero las nuevas tarifas podrían comenzar en octubre, dijo la gente con conocimiento del asunto.
El movimiento del banco podría conducir a trastornos en el ecosistema FinTech, que como agregadores como Plaid y MX florecieron a los bancos tradicionales con recién llegados. El acceso a la API fue gratuito durante años, por lo que los intermediarios podrían beneficiarse de la venta de conectividad a FinTechs, que a su vez ofrecía cuentas con exámenes sin negocios o servicios comerciales.
La situación cambió en mayo después de que la Oficina de Protección Financiera había presentado una solicitud para respaldar una demanda de la industria bancaria, en la que se terminó la regla de «banca abierta» que se llama SO.
Esta regla, que fue determinada por Biden Era CFPB en los meses menguantes de esta administración, encontró que los bancos tendrían que proporcionar a las partes autorizadas de forma gratuita. Una semana después de la regla de la regla, Jamie Dimon, CEO de JPMorgan, le preguntó a los banqueros que él dijo que «defiende» las regulaciones injustas.
Volúmenes ascendentes
La noticia de este mes de que JPMorgan planeó calcular los datos de los clientes, que Bloomberg informó por primera vez, condujo a las acusaciones de los inversores de capital de riesgo y los gerentes de FinTech y criptografía de que JPMorgan estuvo involucrado en «comportamientos competitivos para el comportamiento de alquiler» mediante el uso de muebles de pago en los datos de los clientes.
Sin embargo, JPMorgan dice que los costos crecientes de mantener la infraestructura requerida para volúmenes y mayores reclamos de fraude con pagos en el ecosistema FinTech y el aumento de las reclamaciones de fraude.
Según Memo, el volumen total de las llamadas API de JPMorgan se ha más que duplicado en los últimos dos años.
Según Memo, las transacciones con el dinero enviado a través de transacciones electrónicas de ACH condujeron a un 69% de mayor probabilidad de que condujeran a reclamos de fraude.
JPMorgan tiene varios agregadores que se espera que triplicen reclamos de fraude de alrededor de 50 millones de dólares estadounidenses de transacciones ACH iniciadas por agregadores dentro de los 5 años, según el memo.
Entre las 13 compañías FinTech que se llevaron a cabo en el memorando del banco, más de la mitad de todas las actividades de junio provienen de una sola compañía con 1.08 mil millones de solicitudes de API. Aunque las empresas no se nombran, CNBC ha aprendido que el cuadro de cuadros más grande está representado en los datos.
Los datos de JPMorgan muestran que solo el 6% de las llamadas de API de Plaid fueron iniciadas por los clientes.
El cofundador a cuadros William Hockey y Zach Perret
Fuente: Peleid
Otorgar acceso
Plaid le dijo a CNBC en una explicación que este número «representa incorrectamente cómo funciona el acceso a los datos», ya que todas las actividades comienzan cuando los clientes otorgan a las compañías fintech si se registran para cuentas. Por supuesto, muchos clientes no leen exactamente los largos «términos y condiciones generales», en qué información sobre el contenido de datos contiene antes de abrir nuevas cuentas.
«Llamar a la API de un banco si un usuario no está presente, tan pronto como ha autorizado una conexión, es una práctica del sector estándar que está respaldada por todos los principales bancos para que los consumidores reciban advertencias críticas por tarifas de sobregiro o actividades sospechosas», dijo Plaid a CNBC.
Plaid también dijo que las afirmaciones de JPMorgan debido a un mayor fraude entre los agregadores eran «engañosos», a pesar de que no se explicó con más detalle.
«No es sorprendente que el volumen de acceso a los datos, además de la demanda de los consumidores, aumente para instrumentos financieros que sean más inteligentes, más rápido y adaptado a sus necesidades», dijo a cuadros.
«Para ser claros, creemos que es importante que los datos de intercambio de datos para todos, incluidos los consumidores, los desarrolladores de fintech e instituciones financieras, funcionen para todos, de las cuales muchas transacciones bancarias abiertas usan en sus propios productos», dijo la compañía.
Según un informe de Forbes, los planes de tarifas propuestos de JPMorgan podrían llevar a que los cuadros pagen 300 millones de dólares estadounidenses en nuevas tarifas anuales.
El resto de las empresas en el documento JPMorgan son unidades mucho más pequeñas. Solo otros cuatro intermediarios registraron más de 100 millones de llamadas de API mensuales.
Distribución de oferta
Si los platos se ponen en cuenta la regla de «banca abierta» de la era de Biden, la pregunta principal no es si los intermediarios tienen que pagar datos, sino cuánto tiene que pagar.
El de ida y vuelta entre el JPMorgan y los concesionarios intermedios es un proceso privado que entierra en la perspectiva pública para obtener una nueva realidad que sea aceptable para todos.
JPMorgan tiene conversaciones productivas con varios agregadores de datos que reconocen que pueden cambiar la forma en que puede cambiar los datos si ya no es libre, como una persona con conocimiento de las negociaciones.
«Creo que ambas partes reconocen completamente que podrían hacer cosas que podrían hacer por el volumen correcto del tamaño», dijo esta persona.