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Una disputa entre una startup de tecnología financiera y sus socios bancarios involucra potencialmente a millones de estadounidenses que no pudieron acceder a su dinero durante casi dos semanas, según documentos judiciales recientes.
Desde el año pasado, Synapse, una startup respaldada por Andreessen Horowitz que actúa como intermediaria entre las marcas de tecnología financiera orientadas al cliente y los bancos respaldados por la FDIC, y varios socios han tenido desacuerdos sobre la cantidad de saldos de clientes que adeuda.
La situación empeoró en abril después de que Synapse se declarara en quiebra tras la salida de varios socios clave. El 11 de mayo, Synapse bloqueó el acceso a un sistema tecnológico que permitía a los prestamistas, incluido Evolve Bank & Trust, procesar transacciones e información de cuentas, según los documentos presentados.
Esto ha dejado a los usuarios de varios servicios fintech sin poder acceder a sus fondos, según un testimonio presentado esta semana ante un tribunal de quiebras de California.
Un cliente, un maestro de Maryland llamado Chris Buckler, dijo en un informe presentado el 21 de mayo que sus fondos fueron congelados en la aplicación de criptomonedas Juno debido a la quiebra de Synapse.
«Estoy cada vez más desesperado y no sé a quién acudir», escribió Buckler. “Tengo casi $38,000 inmovilizados al detener el procesamiento de transacciones. Nos llevó años ahorrar este dinero”.
10 millones de “usuarios finales”
Hasta hace poco, Synapse, que se anuncia a sí mismo como el mayor proveedor de “banca como servicio”, ayudó a gran parte del universo fintech estadounidense a brindar servicios como cuentas corrientes y tarjetas de débito. Los socios anteriores han incluido Mercury, dave y Juno, reconocidas empresas de tecnología financiera que se especializan en segmentos como nuevas empresas, trabajadores autónomos y usuarios de criptomonedas.
Synapse tenía contratos con 20 bancos y 100 empresas de tecnología financiera, lo que resultó en alrededor de 10 millones de usuarios finales, según una presentación de abril del fundador y director ejecutivo Sankaet Pathak.
Pathak no respondió de inmediato a un correo electrónico de CNBC en busca de comentarios. Un portavoz de Evolve Bank & Trust se negó a hacer comentarios y, en cambio, señaló una declaración en el sitio web del banco que decía, en parte: «El cierre abrupto de sistemas críticos por parte de Synapse sin previo aviso y la falta de proporcionar la documentación necesaria colocó a los usuarios finales en un riesgo innecesario». al obstaculizar nuestra capacidad para verificar transacciones, confirmar saldos de usuarios finales y cumplir con la ley aplicable”.
No está claro por qué Synapse cerró el sistema y no se pudo encontrar ninguna explicación en los registros.
‘Estamos asustados’
Otro cliente, Joseph Domínguez de Sacramento, California, dijo al tribunal de quiebras el 20 de mayo que se retuvieron más de 20.000 dólares de su cuenta de Yotta fintech.
«Tememos que se pierda dinero si Synapse Evolve o Yotta no pueden proporcionar libros y documentos para demostrar que somos los propietarios legítimos», escribió Domínguez. «No sabemos a dónde fue a parar nuestro depósito directo, no sabemos dónde se encuentran actualmente nuestros retiros pendientes».
La congelación de los fondos de los clientes expone las vulnerabilidades del modelo de banca como servicio o asociación BAAS y un posible punto ciego para la supervisión regulatoria.
El modelo BAAS, utilizado sobre todo por la empresa de tecnología financiera Chime antes de su IPO, permite a las empresas emergentes al estilo de Silicon Valley aprovechar las capacidades de los bancos pequeños respaldados por la FDIC. En conjunto, el ecosistema ayudó a estas empresas a competir contra los gigantes de la banca estadounidense.
Los reguladores se están frenando
Los clientes creían erróneamente que sus fondos estaban en última instancia en manos de bancos reales y que, por lo tanto, eran tan seguros y disponibles como cualquier otra cuenta asegurada por la FDIC, dijo Jason Mikula, consultor y redactor de boletines que ha seguido el caso de cerca.
“Son más de 10 millones de personas que no pueden pagar sus hipotecas ni comprar alimentos. … Esta es una catástrofe de nuevas proporciones”, dijo Mikula.
Los reguladores aún no han desempeñado un papel en la disputa, en parte porque los bancos afectados aún no están en quiebra, no en el momento en que la FDIC normalmente intervendría para compensar a los clientes, añadió Mikula.
La FDIC y la Reserva Federal no respondieron de inmediato a la solicitud de comentarios de CNBC.
Una advertencia
Buckler imploró al juez del caso, Martin Barash, que ayudara a los clientes afectados, señalando en su testimonio que si bien él tenía otros recursos además de la cuenta bloqueada, otros no tuvieron tanta suerte.
«Hasta ahora, el gobierno federal no ha estado dispuesto a ayudarnos», escribió Buckler. «Como habrás oído, hay millones de enfermos que lo padecen mucho peor».
Cuando se le contactó por teléfono el miércoles, Buckler dijo que tenía un mensaje para los estadounidenses: «Quiero que la gente sea consciente de que su dinero puede estar seguro en el banco, pero no lo estará si la fintech o el procesador fallan», dijo. «Si se trata de otro FTX, si han hecho tratos extraños con mi dinero, ¿entonces qué?»